¿Qué son los Planes Personales de Retiro?

El problema de las pensiones en México es un tema de suma preocupación, pues la mitad de la población labora en la informalidad y en su mayoría no cuenta con una cobertura adecuada de salud y menos con un sistema que prevenga su retiro y su vejez.

Los factores sociales de nuestro país están cambiando drásticamente, familias con menor número de hijos y el sector poblacional de la tercera edad cada vez crece más.

Para 2050, un tercio de la población en México será de la tercera edad y las nuevas generaciones no podrán sostener a las anteriores y mucho menos el gobierno tendrá recursos suficientes para hacerlo.

La solución del gobierno, hasta ahora, ha sido promover y publicitar, y eso de manera dolosa, el ahorro voluntario y el ahorro complementario para el retiro. Si bien es verdad que es imperante que el trabajador ahorre y genere un fondo complementario para su vejez, también es cierto que no es el único instrumento financiero que existe en el mercado de nuestro país creado con ese fin, pues hay instrumentos que generan mayores beneficios al trabajador y le generan una mayor rentabilidad económica e incluso puede hacer uso de beneficios fiscales que otorga la Ley de Impuesto Sobre la Renta para que paguen menos impuestos. El día de hoy hablaremos de uno de esos instrumentos complementarios para la vejez, hablaremos de los Planes Personales de Retiro, los famosos PPR.

El Plan Personal de Retiro es un plan de ahorro de mediano y largo plazo que le da la posibilidad a la persona que lo contrata de invertir su dinero en la Bolsa Mexicana de Valores e incluso en otras bolsas del mundo, con el fin de brindarle una mayor rentabilidad, por medio de distintos portafolios de inversión, a la vez de poder hacer uso de los beneficios fiscales que brinda la ley para pagar menos impuestos.

¿Por qué los PPR dan una mayor rentabilidad en comparación con las afores u otros instrumentos financieros? Todo es con base al modo como se somete su régimen de inversión, es decir, la manera como se manejan las inversiones. Las Afores, por ejemplo, están sometidas a un régimen de inversión dictado por Consar que las obliga a tener el 50% del dinero que manejan en instrumentos gubernamentales de deuda que usan para financiar proyectos, obras, etcétera, y que le generan muy poca ganancia, en comparación con otros instrumentos que existen en el mercado.

Los PPR, en cambio, tienen la ventaja de poder diversificar sus inversiones en instrumentos más rentables e incluso invertir en mercados internacionales, permitiendo a los inversionistas obtener mayores ganancias.

El artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta tiene contemplado la creación y los beneficios de los PPR, es por eso que se pueden hacer deducibles de manera fiscal, permitiendo a las personas pagar menos impuestos, a la vez que ahorra e invierte. El mismo artículo nos señala que los PPR pueden deducir hasta el 10% de los ingresos que se reciben de manera anual, teniendo un tope máximo de 5 UMAS elevadas al año, es decir, 186 mil 732 pesos. Además, los PPR, a partir de los 65 años, están exentos de pagar impuestos. La edad de los 65 años es porque legalmente a partir de los 65 años se considera la vejez. Es importante señalar que para que un instrumento de ahorro e inversión sea considerado como PPR y pueda gozar de los beneficios fiscales antes señalados, debe estar debidamente registrado y autorizado por el gobierno ante la SHCP.

Actualmente solamente un promedio de 300 mil personas cuentan con un PPR.

El principal problema con el que se enfrenta México es la falta de cultura financiera, además, no llegamos a tomar importancia a la vejez hasta que estamos próxima a ella, por eso es imperante que entre más pronto tomemos conciencia de la importancia de ahorrar para nuestra vejez, dispondremos de mayor tiempo para juntar los recursos suficientes para subsistir.

Recuerda que si lo deseas, puedes consultar la guía de como pensionarte y otros temas de seguridad social en mi página de Facebook.

Consultor y asesor en Afores, pensiones y jubilaciones

@gyairapuato

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